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网贷平台零逾期等于零风险吗?业内称零逾期可操作

2019-06-16 07:14 来源:工人日报

  网贷平台跑路不断,安全性是很多投资人考虑的首要因素,而逾期率是衡量网贷平台风险的重要指标。

  近日有媒体梳理接入中国互联网金融协会(以下简称“互金协会”)互联网金融登记披露服务平台(以下简称“信披平台”)的118家会员单位发现,有80家平台的逾期率为零。这引发了业内一片质疑声。

  如此多的平台零逾期,数据可信吗?对于投资人来说,零逾期等于零风险吗?记者对此进行了调查。

  “这与真实逾期率不相符”

  在互金协会信披平台上,80家平台公布的2月份运营数据显示,项目逾期率和金额逾期率都为零。有些平台此前曾公布过单月的逾期率,但是近几个月逾期率大幅下降。

  “这与平台的真实逾期率不相符。”网贷第三方平台网贷天眼CEO田维赢分析说,据原银监会统计,截至2017年末,商业银行不良贷款余额1.71万亿元,不良贷款率为1.74%。网贷平台的借款人资质整体上要低于商业银行借款人,接入互金协会信披平台的67.8%的平台逾期率为零,这不现实。

  在一些业内人士看来,零逾期是不可能出现的,金融风险并不能因技术手段、风控手段的提升被完全消除。

  另一家第三方平台网贷之家研究院院长于百程表示,对于借贷业务来说,借款人逾期是不可避免的,只要维持在合理的逾期率水平就是正常的。目前行业对于逾期率较为敏感,所以在披露上会有侥幸心理,并不完整。

  采访中,多位业内人士表示,互金协会披露的数据以平台填报为主,无法对所有数据的真实性进行审核。

  零逾期是怎么来的?

  尽管质疑声不断,但是有网贷平台表示,如果经过严密的风控设置,较好地控制住风险的话,也不是没可能实现零逾期。记者发现,一些平台的借款人只有1000多人,保证单月零逾期,也并非完全不可能。

  实际上,业内有一种共识,零逾期是可以操作出来的。

  于百程认为,逾期率为零,可能是数据披露不完整或错误,也可能是由于第三方代偿。

  第三方代偿,是网贷平台“修饰”逾期率的一个重要办法。麻袋理财研究院总监路南表示,网贷平台报送给互金协会的数据应该不敢造假。不过,按照规定,借款人到期未偿还,平台安全保障措施作为第二还款来源,对逾期金额进行垫付,出借人的本息是100%兑付的,可不算逾期。

  记者随机对互金协会信披平台上披露逾期率为零的平台进行了梳理,发现大部分都有风险备用金、第三方回购、履约保证险等保障措施。

  比如,玖富与太平财产保险有限公司合作,通过“贷款履约保证保险”获得保险保障。借款期限为一年以内(含一年)的借款人(投保人)向太平财险投保(具体以借款信息披露内容为准),一旦出现借款逾期,太平财险将根据“贷款履约保证保险”机制,对借款人应偿还的借款本金及利息向出借人进行全额赔付。而团贷网官网上则显示,当借款项目出现逾期时,若借款人没能在指定期限内按时还款,第三方担保公司会先行对投资用户进行垫付。

  不过,目前没有直接证据表明玖富和团贷网的零逾期与第三方代偿有关。

  田维赢推断,如果平台公布的逾期率数据包括代偿机构的逾期代偿金额,很多平台的金额逾期率会高于目前披露的数据。

  代偿金额更能反映真实情况

  鉴于逾期率存在一定的操作空间,路南建议互金协会对信披平台目前的信披项目进行丰富,尤其要增加平台代偿情况的披露,以符合行业现状。

  田维赢提醒投资人,采用第三方代偿的平台,包括与担保公司、保险公司合作的平台以及仍在使用风险准备金的平台,代偿金额更能反映平台真实运营情况。

  实际上,互金协会的信披标准曾被称为“史上最严信披标准”。但由于代偿金额属于非强制性披露信息,因此多数平台都没有披露这一信息。

  值得一提的是,互金协会信披平台成立之初,有10家互联网金融企业作为首批试点单位正式接入。当时,互金协会相关人士在接受媒体采访时表示,鼓励试点单位主动披露累计代偿逾期金额和笔数等数据。

  记者浏览信披平台发现,微贷网、搜易贷、玖富普惠、宜信惠民等4家首批试点单位至今并未披露代偿金额。

  于百程说,对于未完整披露逾期率的平台,监管方可以进行警告、处罚,或者不予备案等措施,如发现披露但是数据虚假的平台,则加大处罚力度,投资人、媒体等也可以监督。

编辑: 潘沈思
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